Giai đoạn 2009 đến 2010，Cựu Ủy ban Điều tiết Ngân hàng Trung Quốc (sau đây gọi tắt là"Cựu Ủy ban Điều tiết Ngân hàng") đã ban hành "Hướng dẫn kinh doanh tài trợ dự án" (Yinjianfa [2009] số 71，sau đây gọi tắt là""Nguyên tắc kinh doanh tài trợ dự án""）、"Các biện pháp tạm thời để quản lý các khoản cho vay tài sản cố định" (Lệnh số 2 của Ủy ban Điều tiết Ngân hàng Trung Quốc năm 2009，sau đây gọi tắt là""Các biện pháp tạm thời cho khoản vay cố định""）、"Các biện pháp tạm thời để quản lý các khoản cho vay vốn lưu động" (Lệnh số 1 của Ủy ban Điều tiết Ngân hàng Trung Quốc năm 2010，sau đây gọi tắt là""Các biện pháp tạm thời cho các khoản vay hiện tại"") và "Các biện pháp tạm thời để quản lý khoản vay cá nhân" (Lệnh số 2 của Ủy ban Điều tiết Ngân hàng Trung Quốc năm 2010，Nó và "Nguyên tắc kinh doanh tài trợ dự án"、"Các biện pháp tạm thời cho khoản vay cố định"、Tên chung của "Biện pháp tạm thời cho các khoản vay hiện tại""Ba phương pháp và một hướng dẫn"），Và "Tổng cục Ủy ban Điều tiết Ngân hàng Trung Quốc về việc Thực hiện nghiêm ngặt "Các biện pháp tạm thời để quản lý các khoản cho vay tài sản cố định"、Thông báo về "Các biện pháp tạm thời để quản lý các khoản cho vay vốn lưu động" và "Hướng dẫn tài trợ dự án cho doanh nghiệp" (Yinjian Banfa [2010] Số 53，sau đây gọi tắt là"Văn bản số 53") và "Thông báo của Ủy ban Điều tiết Ngân hàng Trung Quốc về Quy định Phương thức Trả nợ đối với các Khoản vay Trung và Dài hạn" (Yinjianfa [2010] Số 103，sau đây gọi tắt là"Văn bản số 103", gọi chung là Văn bản số 53"Điều khoản hỗ trợ") và các quy định hỗ trợ khác.

Ba biện pháp và một chủ trương đã được thực hiện hơn mười năm，Nâng cao trình độ quản lý tín dụng của ngân hàng thương mại、Đóng vai trò tích cực trong việc ngăn ngừa, kiểm soát rủi ro tín dụng và phục vụ nền kinh tế thực tế，Tuy nhiên, một số quy định của nó đã thể hiện những độ trễ, hạn chế nhất định trong sự phát triển của kinh tế xã hội và hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng thương mại。Nhằm thúc đẩy hơn nữa các tổ chức tài chính ngân hàng nâng cao khả năng quản lý tín dụng cũng như chất lượng và hiệu quả dịch vụ tài chính，Cục Quản lý và Giám sát Tài chính Nhà nước đã sửa đổi ba biện pháp và một chủ trương, đồng thời tiếp thu và tích hợp các quy định hỗ trợ，"Các biện pháp hành chính đối với các khoản cho vay tài sản cố định" được ban hành vào ngày 2 tháng 2 năm 2024 (hướng dẫn cá cược bóng đá online 1 năm 2024，sau đây gọi tắt là"Đơn hàng số 1"）、"Các biện pháp quản lý các khoản cho vay vốn lưu động" (hướng dẫn cá cược bóng đá online 2, 2024，sau đây gọi tắt là"Đơn hàng số 2"）、"Các biện pháp quản lý khoản vay cá nhân" (hướng dẫn cá cược bóng đá online 3 năm 2024)，Sẽ có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2024。Đây là bản sửa đổi đầu tiên sau ba phương pháp và một nguyên tắc đã được áp dụng trong hơn mười năm，Và làm rõ phạm vi áp dụng đối với Ngân hàng Phát triển Trung Quốc、Ngân hàng chính sách và tổ chức tài chính phi ngân hàng được thành lập với sự chấp thuận của Cục Quản lý và Giám sát Tài chính Nhà nước phải tham khảo các quy định sửa đổi，Nó sẽ có tác động đáng kể đến hoạt động cho vay của các tổ chức tài chính。

Dựa trên kinh nghiệm dự án trước đây của chúng tôi，Rà soát pháp lý về hoạt động cho vay của tổ chức tài chính，Thường được chia thành các giai đoạn khác nhau như sau: giai đoạn thẩm định và đánh giá rủi ro、Giai đoạn ký kết hợp đồng、Giai đoạn cho vay、Giai đoạn quản lý khoản vay。Tiếp nhận và điều tra Lệnh số 1 và Lệnh số 2、Đánh giá và phê duyệt rủi ro、Ký hợp đồng、Phát hành và thanh toán、Các chương như quản lý sau cho vay đã cập nhật yêu cầu công việc đối với ngân hàng ở từng giai đoạn của khoản vay nói trên，Và Đơn hàng số 1 và Đơn hàng số 2 có những điểm tương đồng nhất định。Bài viết này tổng hợp kinh nghiệm dự án của chúng tôi，Từ góc độ từng giai đoạn của quy trình kinh doanh khoản vay，lược riêng、Tóm tắt tác động chính của việc ban hành Lệnh số 1 và 2 đến việc rà soát pháp lý về hoạt động cho vay tài sản cố định và hoạt động cho vay vốn lưu động của các tổ chức tài chính。

1. Giai đoạn thẩm định và đánh giá rủi ro

1. Làm rõ thêm mục đích của khoản vay

Mục đích của khoản vay là thẩm định hoạt động cho vay của các tổ chức tài chính、Các yếu tố quan trọng trong đánh giá và phê duyệt rủi ro，Và sau khi khoản vay được duyệt, hợp đồng được ký kết、Giai đoạn sau cho vay sau khi giải ngân khoản vay，Nó cũng tiếp tục là một trong những trọng tâm đánh giá。Cả Lệnh số 1 và Lệnh 2 đều làm rõ thêm mục đích của khoản vay:

Những thay đổi trong quy định về mục đích vay tại Lệnh số 1 chủ yếu được thể hiện ở các khía cạnh sau: (1) Định nghĩa và phạm vi cho vay tài sản cố định được làm rõ trên cơ sở "Các biện pháp tạm thời đối với khoản vay cố định"，Xác định phạm vi “đầu tư tài sản cố định” trong định nghĩa cho vay tài sản cố định là “Việc bên vay xây dựng tài sản cố định trong quá trình hoạt động kinh doanh、Mua hàng、Biến đổi và các hành vi khác"，Cập nhật và biến đổi trang bị、Các khoản vay liên quan đến kinh doanh cải tạo đô thị được phân loại rõ ràng là các khoản vay tài sản cố định；(2) Bằng cách đưa "Nguyên tắc kinh doanh tài trợ dự án" vào một chương đặc biệt，Thống nhất tài trợ dự án vào phạm vi cho vay tài sản cố định；(3) Quy định về quyền sáng chế、Các khoản vay về quyền sở hữu trí tuệ như bản quyền và tài sản vô hình như quyền khai thác mỏ có thể dựa trên đặc điểm kinh doanh của dự án vay、Chế độ chạy đề cập đến việc thực thi lệnh số 1，Mở rộng phạm vi mục đích cho vay tài sản cố định。

Lệnh số 2 cũng quy định việc cho vay sở hữu trí tuệ và tài sản vô hình có thể căn cứ vào đặc điểm kinh doanh của dự án vay、Thực thi tham chiếu chế độ chạy，Qua đó mở rộng phạm vi mục đích vay vốn lưu động。Ngoài ra，Một thay đổi lớn khác trong Lệnh số 2 là mở rộng phạm vi của danh sách phủ định các mục đích cho vay: trong "Các biện pháp tạm thời cho các khoản vay hiện tại", "không được sử dụng cho tài sản cố định、Vốn sở hữu và các khoản đầu tư khác，Không sử dụng trong sản xuất bị nhà nước cấm、Dựa trên "lĩnh vực và mục đích kinh doanh"，Lệnh số 2 bổ sung hai mục đích bị cấm rõ ràng: "cổ tức của cổ đông bên vay" và đầu tư "tài sản tài chính"。Mặc dù cổ tức của cổ đông và khoản đầu tư tài chính của người đi vay trước đây chưa được đưa vào "Các biện pháp tạm thời đối với các khoản vay hiện tại" vì mục đích bị cấm，Nhưng nó không tuân thủ định hướng chính sách quy định rằng các khoản vay vốn lưu động được sử dụng để hỗ trợ "doanh thu kinh doanh hàng ngày" của người vay。Xét trên thực tế, một số người đi vay dùng vốn tự có để chia cổ tức hoặc đầu tư rồi dùng vốn vay lưu động để bổ sung vốn lưu động，Hoặc trực tiếp sử dụng vốn vay lưu động để mua sản phẩm tài chính，Các cơ quan quản lý nghiêm cấm rõ ràng việc sử dụng các khoản vay vốn lưu động để trả cổ tức cho cổ đông và đầu tư tài sản tài chính theo Lệnh số 2，Cung cấp cơ sở pháp lý rõ ràng để tiếp tục khắc phục tình trạng hỗn loạn tài chính do sử dụng vốn vay lưu động không thường xuyên。

2. Nhấn mạnh việc giám sát giao dịch của các bên liên quan

Cả Lệnh 1 và Lệnh 2 đều nhấn mạnh việc giám sát các mối quan hệ liên quan thông qua điều khoản mới: bên cho vay xử lý các khoản vay tài sản cố định hoặc các khoản vay vốn lưu động cho cổ đông và các bên liên quan khác，Cần thực hiện nghiêm túc các quy định pháp lý liên quan về quản lý giao dịch bên liên quan，Điều kiện vay không được tốt hơn người vay thông thường，Và giải thích trong báo cáo đánh giá rủi ro。ở đâu，Điều khoản “điều kiện cho vay không được tốt hơn điều kiện dành cho người đi vay thông thường” ​​là tham chiếu đến “Các biện pháp quản lý các giao dịch liên quan của các tổ chức ngân hàng và bảo hiểm” do Ủy ban điều tiết ngân hàng và bảo hiểm Trung Quốc trước đây ban hành và được thực hiện vào ngày 1 tháng 3 năm 2022 (Ủy ban Điều tiết Ngân hàng và Bảo hiểm Trung Quốc) Thực hiện yêu cầu các giao dịch của bên liên quan "được thực hiện với các điều kiện không tốt hơn các điều kiện đối với các giao dịch tương tự với các bên không liên quan" được quy định trong Lệnh số 1 của Ủy ban Quản lý của năm 2022，Và "giải thích trong báo cáo đánh giá rủi ro" là yêu cầu mới trong bản sửa đổi này。Mối quan hệ liên quan là trọng tâm giám sát và thực thi pháp luật lâu dài của cơ quan quản lý tài chính，Các quy định liên quan mới được bổ sung phản ánh thái độ của cơ quan quản lý đối với việc tăng cường hơn nữa việc giám sát các mối quan hệ liên quan。Nếu ngân hàng cung cấp các khoản vay tài sản cố định hoặc vốn lưu động cho các bên liên quan với điều kiện tốt hơn các bên không liên quan，Hoặc giao dịch liên quan không được giải thích đầy đủ trong báo cáo đánh giá rủi ro，Ngân hàng có thể phải chịu các biện pháp quản lý hoặc hình phạt của cơ quan quản lý。

3. Đã tinh chỉnh nội dung của báo cáo thẩm định khoản vay tài sản cố định

Dựa trên "Các biện pháp tạm thời cho khoản vay cố định"，Lệnh số 1 nêu chi tiết nội dung thẩm định bên cho vay，Và thêm “nguồn trả nợ của người vay、Kế hoạch kinh doanh chính、Kế hoạch đầu tư và tài chính cũng như tình trạng dòng tiền dự kiến ​​trong tương lai" và các nội dung khác，Vui lòng xem bảng bên dưới để so sánh các thuật ngữ cụ thể:

Trong thực tế，Các ngân hàng thường đề cập đến những vấn đề sau khi tiến hành thẩm định pháp lý đối với người đi vay: (1) Cơ cấu vốn chủ sở hữu của người đi vay、Loại hình doanh nghiệp、Mức tín dụng, v.v.；(2) Các dự án cho vay cần được phê duyệt theo quy định liên quan、Thủ tục phê duyệt hoặc nộp hồ sơ；(3) Tính hợp pháp của nguồn trả nợ、Con đường giám sát quỹ và trả nợ；(4) Thông tin cơ bản của người bảo lãnh、Phương thức bảo đảm、Tình trạng sở hữu tài sản thế chấp (nếu có), v.v.。Lệnh số 1 nêu chi tiết nội dung thẩm định nêu trên ở cấp quy định，Người cho vay khi tiến hành điều tra khoản vay tài sản cố định và đánh giá rủi ro，Cần chú ý thu thập thông tin liên quan như hoạt động kinh doanh cốt lõi của bên vay và nhà tài trợ dự án，Xác minh xem nhà thầu dự án có đủ năng lực tương ứng hay không，Đánh giá rủi ro môi trường của dự án (chẳng hạn như các vấn đề môi trường có thể liên quan đến chính dự án hoặc đất sử dụng cho dự án)；Yêu cầu bên vay cung cấp dịch vụ quản trị doanh nghiệp、Kiểm soát nội bộ、Sản xuất và vận hành、Cơ cấu tài sản、Trạng thái quỹ tài chính、Tình trạng tài chính và các thông tin liên quan khác cũng như tiết lộ về các kế hoạch kinh doanh lớn、Kế hoạch đầu tư, tài chính và tình hình dòng tiền dự kiến ​​trong tương lai，Và đánh giá hợp lý giá trị tài sản đảm bảo，Để đảm bảo tính đầy đủ và hiệu quả của báo cáo thẩm định。

Lệnh số 2 không sửa đổi đáng kể các yêu cầu thẩm định đối với các khoản vay vốn lưu động。

4. Các phương pháp thẩm định thoải mái đối với khoản vay vốn lưu động dành cho doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ

Khác với "Các biện pháp tạm thời cho các khoản vay hiện tại"，Lệnh số 2 nới lỏng các yêu cầu về phương pháp thẩm định đối với doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ，Không còn cần thiết phải áp dụng phương pháp thẩm định "kết hợp tại chỗ và bên ngoài"，Thay vào đó, người cho vay được phép “xác minh một cách hiệu quả tính xác thực của thông tin liên quan thông qua các phương pháp điều tra bên ngoài，Và có thể đơn giản hóa hoặc loại bỏ việc điều tra tại chỗ khi thực hiện đánh giá rủi ro cho người vay，Tuy nhiên, người cho vay nên xác định cẩn thận giới hạn trên của số tiền cho vay mà người vay có thể đơn giản hóa hoặc loại bỏ việc điều tra tại chỗ。Bản sửa đổi này giúp quy trình xử lý khoản vay phù hợp hơn với tình trạng hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ，Việc giảm chi phí của các tổ chức tài chính cung cấp các khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ cũng rất hữu ích，Tăng sự nhiệt tình của các tổ chức tài chính trong việc cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ，Đạt được mục đích hỗ trợ tài chính cho phát triển công nghiệp。

Lệnh số 1 không sửa đổi cơ bản các yêu cầu về phương pháp thẩm định đối với các khoản vay tài sản cố định。

2. Giai đoạn ký kết hợp đồng

1. Thời hạn cho vay và sắp xếp trả nợ

Lệnh số 1 và Lệnh số 2 đều quy định thời gian vay、Yêu cầu cụ thể về việc sắp xếp trả nợ và thời gian gia hạn khoản vay。Chi tiết như sau:

(1) Thời gian cho mượn

Đơn hàng số 1 và Đơn hàng số 2 đều quy định rõ thời gian vay，Lấp đầy khoảng trống hệ thống trong thời gian mượn，Có lợi cho việc hướng dẫn các tổ chức tài chính ngăn chặn rủi ro chênh lệch thời hạn cho vay。Cụ thể，Thời hạn vay tài sản cố định thường không quá mười năm，Thật sự cần hơn mười năm，Cấp độ tương ứng của người cho vay phải chịu trách nhiệm phê duyệt；Thời gian vay vốn lưu động về nguyên tắc không quá ba năm，Dành cho những người có chu kỳ phục hồi dòng tiền hoạt động dài，Không quá năm năm。Các cơ quan quốc gia liên quan về cho vay bất động sản、Vay mua nhà ở cá nhân、Vay sinh viên cá nhân、Thời hạn vay đối với các loại khoản vay đặc biệt như vay mua ô tô được quy định khác，Các quy định liên quan cần tiếp tục được thực hiện。

(2) Thỏa thuận hoàn trả

Mặc dù "Các biện pháp tạm thời đối với các khoản vay cố định" và "Các biện pháp tạm thời đối với các khoản vay hiện tại" không quy định rõ ràng rằng các khoản vay tài sản cố định hoặc các khoản vay vốn lưu động phải được trả dần，Nhưng theo Văn bản số 103，Các khoản vay trung và dài hạn “không được hoàn trả khi khoản vay đến hạn... và phải trả dần，Hoàn trả gốc và lãi nửa năm một lần"。Mặc dù tiêu đề và nội dung Văn bản số 103 đều đề cập đến khoản vay trung và dài hạn，Nhưng mô tả cụ thể của nó chủ yếu đề cập đến tài trợ dự án，Điều này dẫn đến một số điều không chắc chắn về việc liệu các khoản vay vốn lưu động có được áp dụng để khấu hao và trả nợ hai lần một năm hay không。Lệnh số 1 và Lệnh số 2 tích hợp và điều chỉnh các yêu cầu của Văn bản số 103，Yêu cầu trả góp rõ ràng。

Theo Điều 25 Lệnh số 1，Thời gian cho vay vượt quá một năm，Tiền gốc phải được trả dần，Về nguyên tắc, tần suất trả nợ không dưới hai lần một năm，Trong trường hợp đặc biệt có thể giãn ra mỗi năm một lần。Nguồn hoàn trả chủ yếu dựa vào thu nhập từ hoạt động dự án để hoàn trả，Ngày trả nợ đầu tiên không được muộn hơn một năm sau khi dự án đạt trạng thái sử dụng được theo lịch trình。Bài viết này tích hợp, điều chỉnh phương thức trả nợ vay trung dài hạn tại văn bản số 103，Chủ yếu thể hiện ở sự thay đổi trong biểu thức，Các yêu cầu cơ bản không thay đổi。

Theo Điều 23 Lệnh số 2，Vay vốn lưu động có thời hạn trên một năm，Về nguyên tắc, tiền gốc sẽ được trả dần。Khác với đơn hàng số 1，Lệnh số 2 không nêu rõ yêu cầu trả nợ bắt buộc “hai lần một năm”。Do đó，Có sự linh hoạt nhất định trong việc sắp xếp trả nợ các khoản vay vốn lưu động，Người cho vay và người cho vay có thể thỏa thuận thận trọng về tần suất trả nợ và số tiền gốc trả trong mỗi kỳ dựa trên thương lượng。

(3) Thời gian gia hạn khoản vay

Lệnh số 1 và Lệnh số 2 dựa trên "Các biện pháp tạm thời cho các khoản vay cố định" và "Các biện pháp tạm thời cho các khoản vay hiện tại"，Đã kết hợp các yêu cầu về thời gian gia hạn khoản vay trong "Quy tắc chung về khoản vay"，Và thực hiện một số điều chỉnh nhất định。

Mặc dù cả "Biện pháp tạm thời cho khoản vay cố định" lẫn "Biện pháp tạm thời cho khoản vay hiện tại" đều không đưa ra các yêu cầu cụ thể cho thời gian gia hạn，Tuy nhiên, theo Điều 11 của "Quy tắc chung về cho vay" do Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc ban hành và thực hiện ngày 1 tháng 8 năm 1996，Thời gian gia hạn lũy kế của khoản vay ngắn hạn không được vượt quá thời gian vay ban đầu；Thời gian gia hạn lũy kế của khoản vay trung hạn không quá một nửa thời gian vay ban đầu；Thời gian gia hạn cộng dồn các khoản vay dài hạn không quá 3 năm。Trừ khi nhà nước có quy định khác。Theo quy định mới của Lệnh số 1 và Lệnh số 2，Thời gian gia hạn cộng dồn của khoản vay có thời hạn dưới một năm không vượt quá thời hạn vay ban đầu；Thời gian gia hạn cộng dồn của khoản vay có thời hạn trên một năm không vượt quá một nửa thời hạn vay ban đầu。Theo Đơn hàng số 1 và Đơn hàng số 2，Thời gian gia hạn khoản vay không còn phụ thuộc vào thời gian tích lũy không quá 3 năm，Có lợi cho việc giảm thiểu và giải quyết rủi ro trong thời kỳ suy thoái kinh tế hiện nay。Ngân hàng tổ chức tài chính có thể theo nhu cầu thực tế kinh doanh，Đánh giá thận trọng lý do gia hạn và tính khả thi của các thỏa thuận trả nợ tiếp theo，Tiến hành phân loại rủi ro hợp lý và sắp xếp gia hạn tuân thủ。

2. Điều khoản cam kết của Bên vay

Cả Lệnh số 1 và Lệnh số 2 đều bổ sung cho cam kết của bên vay，Vui lòng xem bảng bên dưới để biết chi tiết:

Hiển thị từ bảng trên，Trong số những việc mà người đi vay phải thực hiện để có được sự đồng ý trước của người cho vay，Đầu tư nước ngoài、Đã thêm tiêu chuẩn "có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán" trước khi khoản vay nợ tăng đáng kể và các sự kiện lớn khác，Và tình hình mới về “cung cấp bảo lãnh bên ngoài”。Ngoài ra，Cam kết vay tài sản cố định của Bên vay đã bổ sung nội dung hợp tác với Bên cho vay trong việc quản lý trả nợ và quản lý sau vay；Cam kết vay vốn lưu động của bên vay đã bổ sung thêm tính kịp thời của việc cung cấp thông tin。Dựa trên kinh nghiệm dự án của chúng tôi，Các đại diện theo yêu cầu của người vay trong hợp đồng vay hiện tại của ngân hàng、Điều khoản bảo đảm và cam kết thường có các điều khoản tương tự，Những sửa đổi này sẽ ít ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng。

3. Điều khoản trách nhiệm pháp lý do vi phạm hợp đồng

Cả Lệnh số 1 và Lệnh 2 đều nêu rõ các biện pháp có thể được thực hiện khi người vay không trả được nợ，Bao gồm cả việc thu hồi khoản vay trước hạn、Điều chỉnh phương thức thanh toán khoản vay、Điều chỉnh lãi suất vay、Tính lãi phạt、Hạn mức tín dụng giảm áp lực、Dừng hoặc tạm dừng giải ngân khoản vay, v.v.，Cung cấp tài liệu tham khảo hữu ích và cơ sở rõ ràng để bên cho vay hoàn thiện các quy định liên quan về trách nhiệm của bên đi vay đối với việc vi phạm hợp đồng trong hợp đồng vay。Trong thực tế，Các điều khoản liên quan đến trách nhiệm pháp lý không trả được của người đi vay trong hợp đồng vay vốn của hầu hết các ngân hàng thường bao gồm một số biện pháp，Các tổ chức tài chính ngân hàng có thể căn cứ vào văn bản hợp đồng vay tiêu chuẩn hiện có，Xác định xem có cần thêm các biện pháp cụ thể vào các điều khoản tương ứng hay không dựa trên nhu cầu thực tế của doanh nghiệp。

3. Giai đoạn cho vay

1. Ủy thác thanh toán

Điều chỉnh và tối ưu hóa các yêu cầu liên quan đến thanh toán ủy thác là một trong những nội dung chính của bản sửa đổi này，Các sửa đổi liên quan chủ yếu bao gồm ba khía cạnh: Tối ưu hóa và điều chỉnh tiêu chuẩn số tiền ủy thác、Gia hạn hợp lý thời hạn ủy thác thanh toán các khoản vay tài sản cố định và tăng các quy định liên quan về quỹ khẩn cấp của người đi vay。

(1) Tối ưu hóa và điều chỉnh tiêu chuẩn số tiền ủy thác

Lệnh số 1 và Lệnh số 2 lần lượt sửa đổi tiêu chuẩn về số tiền ủy thác thanh toán cho khoản vay tài sản cố định và khoản vay vốn lưu động，Vui lòng xem bảng bên dưới để biết các bản sửa đổi cụ thể:

Hiển thị theo bảng trên，Việc sửa đổi tiêu chuẩn số tiền ủy thác thanh toán trong Lệnh số 1 và 2 chủ yếu bao gồm: (1) Tiêu chuẩn số tiền thanh toán một lần đối với các khoản vay tài sản cố định và các khoản vay vốn lưu động được xác định là 10 triệu nhân dân tệ；(2) Liên quan đến các khoản vay tài sản cố định，Xóa tiêu chuẩn số tiền ủy thác thanh toán là "5% tổng vốn đầu tư dự án"。Các điều khoản liên quan đến thanh toán vốn trong văn bản hợp đồng vay vốn hiện tại của ngân hàng thường quy định rằng phải áp dụng các điều kiện về việc ủy ​​thác thanh toán của người cho vay，Các điều khoản này sẽ được sửa đổi và điều chỉnh cho phù hợp với Lệnh số 1 và Lệnh số 2。

(2) Gia hạn vừa phải thời hạn ủy thác thanh toán các khoản vay tài sản cố định

Theo "Các biện pháp tạm thời để quản lý các khoản cho vay tài sản cố định" do Ủy ban điều tiết ngân hàng Trung Quốc cũ ban hành vào ngày 11 tháng 3 năm 2010 (sau đây gọi là""Giải thích Cỡ nòng"") Điều 4, Đoạn 3，Về nguyên tắc, người cho vay phải phát hành khoản vay vào ngày phát hành，Thanh toán khoản vay cho đối tác của người vay thông qua tài khoản của người vay。Đúng là tiền vay không thể thanh toán cho đối tác của người vay vào ngày giải ngân khoản vay vì lý do khách quan，Người cho vay phải hoàn tất việc thanh toán ủy thác vào ngày làm việc tiếp theo。Theo Điều 31 Lệnh số 1，Trừ trường hợp bất khả kháng，Người cho vay phải hoàn tất thanh toán bên ngoài trong vòng năm ngày làm việc kể từ ngày phát hành khoản vay và chậm nhất là trong vòng mười ngày làm việc，Trong trường hợp bất khả kháng, bên vay và bên cho vay có thể thương lượng để xác định thời hạn thanh toán hợp lý。Có thể thấy từ đây，So với "Cỡ nòng giải thích"，Lệnh số 1 gia hạn vừa phải thời hạn ủy thác thanh toán các khoản vay tài sản cố định，Có lợi cho việc đáp ứng các nhu cầu hợp lý liên quan。

(3) Tăng yêu cầu về quỹ khẩn cấp của người đi vay

Cả Lệnh số 1 và Lệnh 2 đều bổ sung các điều khoản liên quan đến quỹ khẩn cấp của người vay，Tính linh hoạt trong thanh toán ủy thác được cải thiện。Về vay tài sản cố định và vay vốn lưu động，Người vay có thành tích sử dụng vốn vay tốt，Trong phạm vi mục đích vay được quy định trong hợp đồng，Có nhu cầu hợp lý về quỹ khẩn cấp，Người cho vay đã đánh giá rủi ro có thể kiểm soát được，Các tài liệu và thủ tục chứng nhận trước cho khoản ủy thác thanh toán có thể được đơn giản hóa một cách thích hợp，Và hoàn thành việc xem xét kịp thời sau khi khoản vay được giải ngân。Các điều khoản liên quan đến thanh toán vốn trong văn bản hợp đồng vay vốn hiện có của ngân hàng thường quy định rằng người cho vay được ủy thác thanh toán，Người vay phải gửi hợp đồng kinh doanh cho người cho vay trước khi rút tiền、Hóa đơn VAT tương ứng、Cơ sở thanh toán quỹ và các tài liệu hỗ trợ có liên quan khác，Một số tổ chức tài chính cũng yêu cầu chứng chỉ hậu cần liên quan。Sau khi quy định mới có hiệu lực，Nên thêm các ngoại lệ vào điều khoản này，Nghĩa là đơn giản hóa các tài liệu chứng nhận trước hoặc quy trình phê duyệt trong khi vẫn tuân thủ các yêu cầu quy định và điều kiện cụ thể，Ví dụ: đơn giản hóa các tài liệu hỗ trợ trên thành việc cung cấp hợp đồng thương mại，Cho phép bổ sung và xem xét các tài liệu hỗ trợ khác sau。Nhưng để đảm bảo tính tuân thủ pháp luật của hoạt động kinh doanh cho vay，Nên ngân hàng yêu cầu người đi vay phải hứa sẽ hợp tác với bên cho vay để hoàn tất quá trình xét duyệt sau khi giải ngân。

2. Người vay thanh toán độc lập

Cả Đơn hàng số 1 và Đơn hàng số 2 đều đề xuất áp dụng phương thức Bên vay tự trả，Người cho vay nên xem xét xem có trường hợp nào trong đó khoản thanh toán ủy thác bị gian lận bằng cách chia thành nhiều phần。Dựa trên kinh nghiệm của chúng tôi，Trên thực tế, hầu hết các văn bản hợp đồng vay vốn của các tổ chức tài chính ngân hàng đều liệt kê tình trạng vỡ nợ để trốn nợ ủy thác，Và yêu cầu người vay hợp tác với công việc xem xét tương ứng của người cho vay。Khác với "Các biện pháp tạm thời đối với các khoản vay cố định" và "Các biện pháp tạm thời đối với các khoản vay hiện tại"，Bản sửa đổi này đưa ra rõ ràng các yêu cầu xem xét của bên cho vay đối với hoạt động chia vốn vay thành nhiều phần，Mở rộng từ khoản vay tài sản cố định sang khoản vay vốn lưu động，Cho biết cơ quan quản lý rất coi trọng vấn đề này，Có thể thấy vấn đề chia thành từng phần để trốn ủy thác thanh toán sẽ được giám sát chặt chẽ。Các tổ chức tài chính ngân hàng cần tăng cường rà soát, giám sát hành vi trốn nợ ủy thác khi thanh toán độc lập của người vay，Nếu không, bạn có thể phải đối mặt với các biện pháp quản lý hoặc hình phạt liên quan。

4. Giai đoạn sau cho vay

1. Ngăn chặn và kiểm soát việc chiếm dụng tiền vay

Quy định mới dựa trên Lệnh số 1 và Lệnh số 2，Người cho vay nên tăng cường giám sát việc người đi vay biển thủ tiền，Phát hiện người vay chiếm dụng tiền vay，Yêu cầu bên vay khắc phục theo đúng hợp đồng、Trả trước khoản vay hoặc hạ mức phân loại rủi ro cho vay và các biện pháp kiểm soát tương ứng khác。Các điều khoản này nhấn mạnh nghĩa vụ của người cho vay trong việc tăng cường giám sát hành vi biển thủ tiền của người đi vay，Và làm rõ thêm các biện pháp kiểm soát mà người cho vay có thể thực hiện sau khi người đi vay biển thủ tiền vay。Dựa trên kinh nghiệm của chúng tôi，Hợp đồng vay hiện tại của các tổ chức tài chính ngân hàng thường có quy định cấm người đi vay chiếm dụng tiền vay và tính lãi phạt sau khi chiếm dụng.，Các tổ chức tài chính ngân hàng có thể tham khảo các điều khoản mới trên，Dựa trên nhu cầu kinh doanh thực tế，Thực hiện các biện pháp kiểm soát hiện hành tương ứng với hành vi chiếm dụng tiền của người vay trong văn bản hợp đồng。

Ngoài ra，Cả Lệnh số 1 và Lệnh 2 đều đề xuất các quy định mới nhấn mạnh vào việc giám sát nội dung，Yêu cầu người cho vay cải thiện hệ thống kiểm soát thanh toán tiền vay，Tăng cường ứng dụng công nghệ tài chính，Giám sát hiệu quả việc sử dụng vốn vay theo mục đích đã thỏa thuận，Nghĩa là yêu cầu người cho vay thực hiện giám sát chặt chẽ đối với mục đích của khoản vay，Thay vì chỉ điều tiết về hình thức。Do đó，Các tổ chức tài chính ngân hàng nên thực hiện kiểm soát nội dung một cách hiệu quả đối với việc sử dụng vốn vay，Để tránh những rủi ro pháp lý tiềm ẩn。

2. Tăng cường trách nhiệm quản lý sau cho vay

Cả Lệnh số 1 và Lệnh số 2 đều sửa đổi các quy định liên quan đến trách nhiệm pháp lý của bên cho vay，Vui lòng xem bảng bên dưới để biết chi tiết:

Như có thể thấy từ bảng trên，Khi Lệnh số 1 và Lệnh số 2 quy định rõ ràng bên cho vay "không thực hiện các biện pháp hữu hiệu đối với hành vi vi phạm hợp đồng nghiêm trọng của bên vay"，Cơ quan quản lý có quyền áp dụng các biện pháp quản lý liên quan hoặc áp dụng hình phạt，Phản ánh thái độ của cơ quan quản lý trong việc tăng cường trách nhiệm quản lý sau cho vay của bên cho vay。Do đó，Các tổ chức tài chính ngân hàng nên cải thiện quy trình làm việc nội bộ của mình，Áp dụng hiệu quả các biện pháp quản lý sau cho vay，Nếu không, bạn có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý tương ứng do không thực hiện các biện pháp hiệu quả đối với hành vi vi phạm hợp đồng nghiêm trọng của người vay。

5.

Lệnh số 1 và Lệnh số 2 không chỉ tích hợp các quy định hiện hành vào các quy định, văn bản quy phạm khác，Và nó đã đưa ra các yêu cầu pháp lý mới về nhiều mặt，Nó có tác động đến tất cả các giai đoạn trong quy trình kinh doanh cho vay tài sản cố định và quy trình kinh doanh cho vay vốn lưu động của các tổ chức tài chính。Chúng tôi khuyến nghị nhân viên của các tổ chức tài chính ngân hàng làm quen với các yêu cầu của quy định mới，Xem lại văn bản doanh nghiệp，Xem xét các thủ tục nội bộ，Và tiến hành đào tạo về tuân thủ，Đảm bảo tuân thủ pháp luật trong hoạt động cho vay。